Wat is uw advies met betrekking tot de rente vaste periode voor starters op de woning/hypotheekmarkt, daar boete-rente etc. voor hen geen rol speelt ?

De keuze van de rentevastperiode zou moeten overeenstemmen met je leven. Het is wat onduidelijk geformuleerd, maar wat ik bedoel aan te geven is dat je moet kijken naar bepaalde momenten in het leven. Als iemand bijvoorbeeld kinderen heeft is het niet handig als de rentetermijn afloopt op het moment dat de kinderen gaan studeren. Het gevolg hiervan zou kunnen zijn dat de mensen te maken kunnen krijgen met een renteverhoging en direct de kosten voor studie van de kinderen. Beter is om de rente dan iets langer vast te zetten. Zo kun je voor een starter bijv. rekening houden met het mogelijk minder gaan werken van één van de twee aanvragers (evt. als gevolg van kinderen krijgen). Als een deel van het inkomen wegvalt is het niet wensenlijk dat je dan te maken krijgt met een hogere rente. De meeste starters gaan binnen 10 jaar na aankoop vaak verhuizen naar een nieuwe duurdere woning. Een rente van 20 jaar vast voegt dan mijns inziens niet veel toe. Toch wordt nu vaak gekozen voor 20 jaar om de het tarief gelijk is aan 10 jaar. Als je gaat verhuizen kun je de hypotheek vaak wel meenemen, maar voor de verhoging geldt de rente van dat moment. Wil je dan weer de goedkoopste bank, dan gooi je de nu gekochte zekerheid weg. Daarbij komt nog bij dat veel banken kortingen geven onder voorwaarden dat je de gehele renteperiode gaat volmaken (o.a. Postbank, ING, SNS, Fortis). Ga je dan verhuizen dan ben je verplicht om bij die bank te blijven, ook voor de nieuwe lening, want anders krijg je een boete. Meer hierover binnenkort in Overgeld. En dan wordt het wel erg duur..... Een goede adviseur houdt ook met deze aspecten rekening en dat gaat dus verder dan alleen de laagste rente!
Bron: Overgeld.nl 1 juni 2007

De toetsrente voor het bepalen van de maximale hypotheek wordt per 1 juli verhoogd naar van 4,9% naar 5,3%.
De toetsrente is een minimumpercentage rente waar hypotheekverstrekkers vanuit gaan bij het bepalen van de maximale hypotheeksom. Dat is afgesproken in een gedragscode. De toetsrente voorkomt dat leners met een te hoge hypotheek in de problemen komen als de rente op korte temijn stijgt. Sinds 1 januari jl. wordt de toetsrente ieder kwartaal aangepast. De toetsrente geldt voor alle offertes met een rentevastperiode korter dan 10 jaar. Voor offertes met een rentevastperiode van 10 jaar of langer wordt getoetst op het werkelijke tarief. Door deze aanpassing wordt de leencapaciteit van consumenten verlaagd met 2,5 tot 3 %.
Bron: Overgeld.nl 26 juni 2007

Amsterdam - De riskante hypotheek is in Nederland sterk in opmars. Inmiddels zijn drie partijen actief die hypotheken slijten aan huizenkopers met een betalingsachterstand. Al enkele duizenden huizenkopers hebben een riskante hypotheek afgesloten voor een bedrag van in totaal 650 miljoen euro. De markt van dergelijke hypotheken groeit met tientallen procenten per jaar.

Dat blijkt uit een inventarisatie van de Volkskrant. Van een riskante hypotheek is sprake als de huiseigenaar een betalingsachterstand heeft die is geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel. Volgens de Nederlandse Vereniging van Banken hebben de nieuwe aanbieders 1 tot 1,5 procent marktaandeel. De riskante hypotheken liggen wereldwijd onder vuur, nadat in de Verenigde Staten huizenbezitters met dergelijke hypotheken op grote schaal in betalingsproblemen zijn gekomen. Door deze kredietcrisis zijn enkele Amerikaanse hypotheekbanken failliet gegaan en wankelen andere banken. De problemen met riskante hypotheken hebben de afgelopen dagen geleid tot wereldwijde koersdalingen. In Nederland staan twee Amerikaanse banken aan de wieg van de markt voor riskante hypotheken.

In 2004 zette de Amerikaanse bank Lehman Brothers in Nederland de geldverstrekker ELQ op. In 2005 volgde Sparck, een partij die financiële steun krijgt van Citibank. In mei is ook Hypotrust begonnen met de verkoop van hypotheken speciaal voor huizenkopers met kredietproblemen. De drie aanbieders hebben gezamenlijk enkele duizenden klanten en zien hun omzet groeien. In Nederland is woensdag voor de eerste keer een pakket riskante hypotheken doorverkocht aan andere financiële partijen. ELQ heeft voor een bedrag van 360 miljoen euro aan hypotheken doorverkocht aan beleggers. Deze aanbieder zegt geen last te hebben gehad van de Amerikaanse kredietcrisis.

In de VS hebben de hypotheekbanken juist grote moeite hun hypotheken door te verkopen; securitisatie in jargon. Volgens ELQ is de betalingsmoraal in Nederland beter dan in de VS en zijn de risico’s van riskante hypotheken in Nederland geringer dan in de VS. Ook Sparck heeft geen last van de kredietcrisis. De bank wil zijn portefeuille, die een waarde heeft van 300 miljoen euro, in 2008 doorverkopen. De aanbieders van riskante hypotheken voorzien een snelle groei in Nederland. In totaal staan 630 duizend Nederlanders als wanbetaler geregistreerd bij het BKR en komen in principe in aanmerking voor een risicovolle hypotheek.

Daarnaast mikken de drie aanbieders ook op huizenkopers die als freelancer een wisselend inkomen hebben. De gehele markt van deze afwijkende hypotheken wordt aangeduid als non-conforming-hypotheken. ‘De markt voor deze hypotheken moet in Nederland nog worden ontgonnen’, zegt directeur Jouke Sjaardema van Hypoxl, een tussenpersoon die gespecialiseerd is in hypotheken voor klanten met een BKR-registratie. Bij een riskante hypotheek moeten huizenkopers gemiddeld een hogere rente betalen. Al naar gelang de achtergrond van de schuldenaar kost dat 1 tot 3 procentpunt meer.


Marktleider ELQ hanteert bijvoorbeeld een hypotheekrente die kan oplopen tot 8,5 procent. De toezichthouders besteden geen speciale aandacht aan de aanbieders van riskante hypotheken. De Nederlandsche Bank (DNB) laat weten dat er bij elke kredietverstrekker naar de kredietwaardigheid van de bank wordt gekeken. De Autoriteit Financiële Markten (AFM) beoordeelt of aanbieders aan klanten passend advies afgeven en of er niet te veel krediet wordt verstrekt.

Bron: Volkskrant 2 augustus 2007